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Dokumentation

Kredite

Mit Darlehen planst du wiederkehrende Raten (inkl. Zinsen/Tilgung) und kannst den Verlauf in einer übersichtlichen Tabelle nachvollziehen.

Hinweis: Die Anzahl aktiver Einträge ist bei der kostenlosen Nutzung begrenzt. Siehe Nutzung & Limits.

Zugehörige Buchungspläne & Buchungen

Alle Raten, Zinsen und ggf. Sondertilgungen werden als Buchungspläne angelegt. Diese Buchungspläne:

  • erscheinen in den Übersichten (z. B. Planung/Saldo),
  • können ganz normal Buchungen erhalten,
  • sind selbst nicht direkt bearbeitbar, weil sie aus dem Darlehen abgeleitet werden.

Wenn du etwas an den Beträgen, am Zeitraum oder an der Kategorie ändern willst, ändere das Darlehen – die zugehörigen Buchungspläne werden dann neu berechnet.

Dabei gilt: Ein Darlehen ist immer entweder Privat oder Geschäftlich. Dieser Zweck steuert u. a. die zulässigen Kategorien und (bei Leasing) die Umsatzsteuer-Anzeige.

Unterstützte Darlehenstypen

Die App unterstützt mehrere Typen, damit du verschiedene reale Vertragsmodelle abbilden kannst:

  • Annuitätendarlehen (konstante Rate): Pro Intervall wird eine gleich hohe Rate geplant. Der Zinsanteil sinkt über die Zeit, der Tilgungsanteil steigt.
  • Tilgungsdarlehen / linear (konstante Tilgung): Die Tilgung ist pro Intervall konstant, die Zinsen sinken mit der Restschuld. Dadurch wird die Gesamtrate im Verlauf kleiner.
  • Endfälliges Darlehen: Über die Laufzeit werden nur Zinsen gezahlt. Die Kreditsumme wird am Ende in einer Schlussrate fällig.
  • Tilgung über Ersatzprodukt (Ersatzprodukt/Substitute): aktuell wie ein endfälliges Darlehen modelliert (Zinsen über die Laufzeit + Schlusszahlung der Kreditsumme). Die Beschreibung des Ersatzprodukts wird gespeichert, aber es werden noch keine separaten Buchungspläne für das Ersatzprodukt angelegt.
  • Leasing: Es werden Leasingraten geplant; optional wird bei hinterlegter Kreditsumme ein einmaliger Startbetrag geplant. Es wird keine Restschuld/klassische Tilgung berechnet.

Eingaben & Validierungen

Damit die Planung konsistent bleibt, werden Eingaben geprüft:

  • Maximale Laufzeit: Start- bis Enddatum dürfen zusammen höchstens 30 Jahre umfassen.
  • Pflichtfelder je Typ:
    • Annuitätendarlehen: Kreditsumme, Zinssatz, Rate.
    • Linear: Kreditsumme, Zinssatz, Tilgungsbetrag.
    • Endfällig: Kreditsumme, Zinssatz.
    • Ersatzprodukt: Kreditsumme, Zinssatz, Beschreibung.
    • Leasing: Rate (Kreditsumme ist optional; falls gesetzt wird sie als einmaliger Startbetrag geplant).

Hinweise:

  • Zinssätze werden als Prozent pro Jahr eingegeben (z. B. 3 = 3% p.a.).
  • Die UI unterstützt dich dabei, konsistente Kombinationen aus Intervall und Laufzeit zu wählen (z. B. quartalsweise).

Wie die Tabellenzeilen berechnet werden

In der Detailansicht eines Darlehens siehst du pro Zeitraum eine Zeile mit:

  • Betrag: geplanter Ratenbetrag
  • Zinsen: Zinsanteil der Rate
  • Tilgung: Rückzahlung der Kreditsumme
  • Restschuld: verbleibender Kredit nach dieser Zeile

Ausnahme: Bei Leasing werden nur die jeweiligen Raten dargestellt.

Die Zinsen werden pro Intervall aus der aktuellen Restschuld berechnet:

Als Faustformel:

Zinsen = Restschuld × ((1 + r/12)^(Monate im Intervall) - 1)

Dabei ist r der jährliche Zinssatz in Prozent (z. B. 1,5 für 1,5% p.a.).

Wichtig: Die Restschuld ist immer die aktuelle Restschuld vor der jeweiligen Rate – also inklusive aller bereits erfolgten Tilgungen/Sondertilgungen aus den Vormonaten. Bei monatlicher Rate (Intervall = 1) ist das praktisch sehr nah an Restschuld × p/12 (mit banküblicher Rundung).

Annuitätendarlehen (konstante Rate)

  • Betrag (Rate): bleibt pro Intervall gleich.
  • Zinsen: wie oben, basierend auf der Restschuld.
  • Tilgung: Tilgung = Rate - Zinsen.
  • Schlussrate: Wenn die Restschuld gegen Ende kleiner als die reguläre Tilgung wird, wird die letzte Rate automatisch angepasst.

Implementierungsdetail (warum du oft 2 Buchungspläne siehst):

  • Valutra legt einen wiederkehrenden Buchungsplan für die reguläre Rate an und – falls nötig – einen zusätzlichen einmaligen Buchungsplan für die angepasste Schlussrate.

Wenn du Sondertilgungen nutzt, erscheinen sie als zusätzliche Zeilen (ohne Zinsen) und reduzieren die Restschuld sofort. Im selben Monat werden normale Raten vor Sondertilgungen dargestellt.

Tilgungsdarlehen / linear (konstante Tilgung)

  • Tilgung: pro Intervall konstant (bis zur vollständigen Rückzahlung).
  • Zinsen: sinken, weil die Restschuld sinkt.
  • Betrag (Rate):

Rate = Tilgung + Zinsen

Sondertilgungen werden als eigene Zeilen ohne Zinsen geführt und verringern die Restschuld zusätzlich.

Implementierungsdetail:

  • Da sich die Gesamtrate je Zeitraum ändert, werden lineare Darlehen als mehrere einmalige Buchungspläne (je Zeitraum) abgebildet.

Endfälliges Darlehen & Ersatzprodukt

Bei diesen Typen besteht die laufende Planung aus Zinsbeträgen:

  • Zinsbetrag: Tilgung = 0, Restschuld bleibt unverändert.
  • Schluss-Planbuchung: Am Ende wird die verbleibende Kreditsumme als separate Planbuchung geplant.

Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und damit:

  • die zukünftigen Zinsen und
  • die Höhe der Schluss-Planbuchung.

Wenn Sondertilgungen die Kreditsumme vollständig abdecken, entfällt die Schluss-Planbuchung.

Aktueller Hinweis zum Typ „Ersatzprodukt“:

  • Das Ersatzprodukt wird derzeit nur als Text gespeichert.
  • Die Schlusszahlung der Kreditsumme wird trotzdem als Planbuchung am Enddatum geplant (wie bei endfälligem Darlehen).

Leasing

Leasing wird als reine Planungslogik geführt:

  • Es werden die Leasingraten angezeigt.
  • Wenn du eine Kreditsumme hinterlegst, wird diese als einmaliger Startbetrag am Startdatum geplant.
  • Zinsen, Tilgung und Restschuld sind hier 0 im Sinne eines Tilgungsplans, weil keine klassische Kredit-Tilgung berechnet wird.

Sondertilgungen

Sondertilgungen sind für alle Darlehenstypen außer Leasing verfügbar.

  • Eine Sondertilgung muss innerhalb des Darlehenszeitraums liegen.
  • Sondertilgungen müssen positiv sein.
  • Die Summe aller Sondertilgungen darf die Kreditsumme nicht überschreiten.
  • Sondertilgungen können nur ab dem Monat der letzten erfassten Buchung angelegt oder verändert werden.

Änderungen, wenn bereits Buchungen existieren

Sobald zu einem Darlehen mindestens eine Buchung erfasst wurde, wird das Darlehen nicht mehr komplett neu aufgebaut. Stattdessen sind nur noch „Basisfelder“ änderbar:

  • Name
  • Zinssatz
  • Zweck (Privat/Geschäftlich)
  • Kategorie (diese wird auf die zugehörigen Buchungspläne übernommen)
  • Enddatum (setzt die Gültigkeit der Buchungspläne entsprechend)
  • Option „flexible Rückzahlung erlaubt“
  • Bei Leasing zusätzlich: Umsatzsteuer-Satz

Änderungen an den Grundparametern (z. B. Darlehenstyp, Kreditsumme, Intervall, Rate/Tilgungsbetrag) sind dann gesperrt, damit bereits erfasste Buchungen nicht nachträglich widersprüchlich werden.

Zweck, Kategorien & Umsatzsteuer

  • Zweck: Wähle Privat oder Geschäftlich passend zum Darlehen. Kategorien müssen zum Zweck passen.
  • Umsatzsteuer: Relevant ist das im Normalfall nur bei Leasing (wenn du geschäftliche Leasingraten mit Umsatzsteuer planst). Hinterlege dafür den Umsatzsteuer-Satz am Leasing und trage die Rate als Betrag inklusive Umsatzsteuer ein.

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